浅析关于银企直联服务的二三事~

现金管理一直是企业关注的焦点。早期，网上银行的出现在一定程度上缓解了资本流动不透明、及时性低、到达缓慢、劳动力成本高等问题。随着经营理念的转变和管理水平的提高，大量企业客户提出了集中资金管理、提高资金使用效率、降低经营成本的财务管理需求。

一、银企直联是什么？

银企直接连接是一种新的在线银行系统与企业系统在线直接连接的接入方式。企业内部系统(如财务系统/ERP/结算中心/电子商务等。)与银行业务系统对接。企业可以使用自己的系统独立查询、转账、资金收集、信息下载等功能，无需专门登录银行系统。

二、银企直接常用功能？

银企直接向企业客户提供账户管理、实时收付、实时查询、资金收集、电子对账、工资支付、电子账单等功能，可满足企业客户资金流入、资金内部流通、资金流出的综合现金管理需求。

三、银企直接连接方式？

目前直接连接系统通常有两种连接方式：

1. 公网

公共网络模式是指银行和企业直接系统通过互联网连接银行和企业。该模式具有成本低、网络速度容易受到外部网络环境的影响。

2. 专线

专线模式是指银企直接连接系统采用专线连接银行终端系统和企业终端系统。该模式要求企业根据需求（月、年等）租赁线路，成本相对较高，网络速度稳定，不易受到外部网络环境的影响。目前，银企直接连接系统采用专线模式连接较多。

四、与传统网银相比，银企直什么区别和优势？

1. 网银与银企直接联系的区别

简单地说，网上银行是银行在互联网上开展的各种业务。网上银行不能与企业系统连接。在操作资金时，用户需要登录银行的网上银行系统，输入或导出手动数据，操作繁琐，劳动力成本巨大。

银企直接连接不同于网上银行的重要原因是银企直接连接企业业务系统和银行系统，企业可以直接在自己的业务系统中完成各种操作。为什么银行承认企业的经营，接受企业的交易？例如，银行企业直接相当于银行向企业派遣全职柜员，对银行来说，柜员是银行对企业用户的唯一标识号码（部分银行可能是经营者或客户），在银行企业直接连接后，银行为柜员建立经营权限，企业产生的所有交易由柜员负责。

2. 银企直接联系企业优势

l 会计信息银企同步：实时反映账户资金变化，方便企业财务监控和决策；

l 集中管理资金：建立资金池，实现上下游资金分配和收集，提高资金利用效率；

l 操作方便，提高效率：减少财务人员手动操作和会计工作量，有效降低错误率，提高工作效率；

l 满足个性化服务：配备标准化接口，方便与企业内部系统在线连接，支持定制，满足企业个性化需求。

3.银企直联的劣势

自推出以来，银企直接联系系统缓解了企业个性化需求与银行标准化服务之间的矛盾，但随着银企直接联系在企业资本管理中的深入应用，也出现了新的矛盾。

l 对大型企业

由于业务范围广，集团企业的成员单位往往涉及全国各地，相应的银行账户也分布在各地。对于企业，银行建立银行企业直接连接线，管理1条U-key，这就造成了成本高、操作繁琐的弊端。同时，由于银行账户分散，集团总部缺乏资金的统一收集和管理，容易导致企业资产不清、资金利用效率低等问题。

l 中小企业

与大型企业相比，中小企业在建立不同的银行专线时涉及到成本高的问题，后期的运维成本对企业来说也是一个很大的负担。以规模为基础300-500以人类企业为例，通常有三家以上银行的传统银企直接联系，假设按三家银行计算，每年各种费用超过10万元。

五、跨行现金管理系统应运而生

集团企业需要与多家银行建立业务、财务管理体系复杂等特点，集团企业需要与多家银行建立业务往来，登录不同银行的网上银行系统管理企业资金，操作极其繁琐。

如何通过统一的信息平台监控和管理分散在银行账户中的资金？

能否通过系统办理各银行账户的收付结算业务？

如何及时获取各银行账户的资金余额和交易信息，充分掌握集团资金动态和会计状况？

如何加强成员机构资金预算管理和资金用途控制，做好合理规划和科学预测？

以中国工商银行、招商银行、中国建设银行为代表的金融机构推出了跨银行现金管理系统。通过跨银行现金管理系统，企业可以实时监控各分行存款余额、资金流量和流量，帮助企业及时平衡资金短缺，实现统一经营。

招商银行作为推出跨行现金管理系统的第一梯队成员，CBS它的诞生打破了银行之间的沟通障碍。通过综合系统应用，企业在多家银行的账户有机整合，有效帮助企业实现专业的集团资本管理，加强风险控制能力，全面提高集团资本管理水平，提高资本使用效率。

中国建设银行现金管理产品禹道构建了七条产品线，包括账户服务、收付产品、流动性管理和综合信息报告，帮助企业控制全球或地区运营资金的流动性，大大降低成本，增加财务收入，防范资本风险。

六、银企直联与云服务相结合，成为企业资金管理的新趋势

除银行外，在企业现金管理领域，第三方支付机构也在积极努力。与银行的现金管理系统不同，第三方支付机构通过将银行企业直接部署升级为云模式，实现服务企业的目的。目前，国内银行企业直接云模式相对成熟的产品主要包括银行企业云服务。

银企联是一种云服务，通过云计算实现企业系统与多个银行系统的直接连接，实现企业与多个银行账户之间的收付、余额查询、收据查询、资金收集等功能。同时，设置三种技术手段，防止企业重复支付。云模式解决了企业在使用银企直接连接系统时需要投入大量资金购买前置机器、铺设专线、需要大量技术人员进行系统维护和管理的问题，有效避免了企业内部系统或前置软件在银行接口变更后需要频繁变更升级的问题。

七、银企联云服务对金融业现金管理业务发展具有战略意义

目前，银企联拥有100多家银行的直接连接能力，包括工业、农业、中国、建设和交付，可以实现对其他银行账户资金的统一接入、统一视图、统一收集和控制，实现企业资本管理可视化、可控化、可调度化的目标，对金融机构现金管理业务的跨越式发展具有重要的战略意义：

1.增加金融机构新企业用户数量，提高金融机构跨行服务能力。

2.带动客户向本金融机构收集其他账户资金，增加余额存款，提高企业客户粘性。

3.抓住客户金融交易的入口，推动金融机构资产、负债和中间业务的发展。

4.金融机构可以及时把握客户的资金趋势，探索营销机会，实现精准营销。